Što je refinanciranje?
Refinanciranje znači zamjenu jednog ili više postojećih kredita novim, najčešće po povoljnijim uvjetima. Koraci koji se u tom procesu koriste su snižavanje kamatne stope , produženje roka otplate te spajanje više kredita u jedan (tzv. konsolidacija), sa konačnim ciljem smanjenja mjesečne obveze po kreditima.
Ključne prednosti refinanciranja:
- Niža kamatna stopa – manji ukupni trošak otplate.
- Niži mjesečni obroci – rasterećenje kućnog budžeta.
- Jedan umjesto više kredita – jednostavnije upravljanje obvezama.
- Jedan tekući račun umjesto više njih te jedna mjesečna naknada
Na što treba paziti?
Prije donošenja odluke o pokretanju procesa refinanciranja, važno je uzeti u obzir sve parametre te biti u potpunosti informiran:
- Kreditna sposobnost – banke će analizirati vaš bonitet i prihode prije nego odobre novi kredit. Refinanciranje postojećih kredita banke tretiraju kao realizaciju novog kredita te je potrebna kvalitetna priprema predmeta kako bi refinanciranje u konačnici bilo odobreno i provedeno.
- Popratni troškovi – kako bi refinanciranje bilo isplativo potrebno je povesti računa o mogućim dodatnim troškovima i pokušati ih optimizirati ( trošak javnog bilježnika, police osiguranja, interkalarna kamata i dr. )
- Kamatna stopa – kamatne stope po nenamjenskim kreditima se vrlo često poprilično razlikuju među Bankama. Pravilnim odabirom Banke kreditora moguće je uštedjeti i do 30 EUR mjesečno!
Primjer iz prakse: Ima li refinanciranje smisla?
Početna situacija:
Osoba ima dva aktivna kredita:
- Gotovinski kredit
- Inicijalni iznos: 20.000 €
- Preostali iznos glavnice: 10.000 €
- Rok otplate: 5 godina (preostalo 2,5 godine)
- Kamatna stopa: 7%
- Mjesečna rata: 396 €
- Kredit za kupnju vozila
- Inicijalni iznos: 14.000 €
- Preostali iznos glavnice: 7.000,00
- Rok otplate: 4 godine (preostalo 2 godine)
- Kamatna stopa: 6,5%
- Mjesečna rata: 332 €
Ukupna mjesečna obveza: 728 €
Refinancirani kredit:
Klijent se odlučio spojiti oba kredita u jedan novi:
- Iznos novog kredita: 17.000 €
- Nova kamatna stopa: 5.2% (fiksna)
- Rok otplate: 5 godina
- Nova mjesečna rata: 321 €
Usporedba:
Prije financiranja ukupna mjesečna rata: 728 €
Nakon financiranja ukupna mjesečna rata: 321 €
Mjesečno rasterećenje: 407 €
Zaključak:
Refinanciranjem svojih postojećih kredita, klijent je gotovo prepolovio mjesečnu obvezu (sa 728 € na 321 €), što mu je značajno olakšalo upravljanje kućnim budžetom. Ukupna kamatna stopa je također značajno smanjena. Jedina potencijalna negativnost je što je ukupan rok otplate povećan, što bi značilo da će klijent u konačnici platiti više kamata Banci. Međutim, moguće je u bilo kojem trenutku djelomično smanjiti glavnicu ili ponovno refinancirati kredit bez naknade, što klijentu omogućuje da, kad mu to financije dozvole, skrati rok otplate i dodatno uštedi na kamatama.
Kada refinanciranje ima najviše smisla?
- Kada kamatne stope na tržištu padaju– ako su tržišne kamatne stope danas niže nego kada ste uzeli svoj kredit, vaš postojeći kredit postaje skuplja opcija. Zamjenom s povoljnijim kreditom kroz refinanciranje, možete ostvariti značajnu uštedu na ukupnom trošku otplate.
- Kada želite spojiti više kredita u jedan i pojednostaviti otplatu.
- Ako vam se financijska situacija pogoršala, pa želite smanjiti mjesečna opterećenja.
Savjet za kraj
Refinanciranje može biti odličan alat za rasterećenje kućnog budžeta i bolju kontrolu nad financijama, ali prije pokretanja procesa potrebno je pažljivo razmotriti opcije i mogućnosti. Prije donošenja odluke, preporučujemo da se posavjetujete s našim stručnjacima u 3D Financijama.
Zajedno ćemo:
- Usporediti ponude i uvjete različitih banaka
- Analizirati Vašu kreditnu sposobnost i ciljeve
- Izračunati što refinanciranje znači za Vas dugoročno
- Upozoriti Vas na moguće skrivene troškove ili rizike
Jer kratkoročna ušteda ponekad može značiti veći trošak u budućnosti – a naša misija je pomoći Vam da donesete odgovornu i informiranu odluku.